El Supremo acumula jurisprudencia hipotecaria a favor del cliente

MADRID.- El Tribunal Supremo ha abordado en numerosas ocasiones demandas sobre los gastos y trámites que lleva aparejada la firma de una hipoteca, y en prácticamente todos los casos ha fallado a favor de los clientes y en contra de las entidades financieras.

Ya en 2013, el Pleno de la Sala de lo Civil declaró la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en que se produjera una falta de transparencia, decisión que no tenía efectos retroactivos y no suponía la devolución de las cantidades que ya hayan sido satisfechas.

La decisión llegaba una semana después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminara que el régimen procesal español sobre desahucios era contrario a la normativa europea, y establecía que no se anulaban las cláusulas suelo en los casos en los se cumplan los requisitos de transparencia respecto a los consumidores.

Sin embargo, tres años más tarde, la justicia comunitaria volvía a resolver a favor de los clientes y obligaba al Supremo a reconocer la plena retroactividad en materia de "suelos", lo que suponía reintegrar al cliente las cantidades íntegras abonadas de más desde el momento en el que suscribió el crédito.

Ello forzó al Gobierno a adoptar un plan de urgencia que evitara el colapso judicial y que preveía la creación de juzgados especializados en conflictos de contratación hipotecaria, vigentes hasta la fecha y cuyo funcionamiento continúa siendo cuestionado.

Pero la avalancha de demandas de particulares y asociaciones de consumidores se extendió también a otros gastos inherentes a la firma de una hipoteca como la notaría, el registro de la propiedad, la tasación y la gestoría, intereses de demora, comisiones de vencimiento anticipado o de apertura, así como al controvertido impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) que hoy examina el Pleno de la Sala de lo Contencioso-Administrativo.

En marzo de este año, el Supremo consideró abusivo que las entidades impusieran el pago de todos los impuestos y gastos derivados de la formalización de una hipoteca "sin negociación alguna" al consumidor.

En aquel momento se declaró nula la cláusula que atribuía "indiscriminadamente y sin distinción" todos los gastos e impuestos al cliente, al que acordaba mantener el gravamen respecto de la constitución del préstamo -el AJD-, razón por la que, explicaba, "no cabe devolución alguna de las cantidades".

La Justicia europea ha avalado además en distintas ocasiones la doctrina del Tribunal Supremo español, y en agosto de este año el TJUE avaló la jurisprudencia que considera abusivas las cláusulas "no negociadas" de un préstamo que impliquen aumentar en más de dos puntos el tipo de interés de ese crédito.

Es decir, el rechazo a los intereses de demora abusivos.

Una vez que el Supremo aclare definitivamente quién debe abonar el impuesto de actos jurídicos documentados, la nueva Ley Hipotecaria cuya ponencia estudia la Comisión de Economía del Congreso, fijará qué gastos debe pagar el banco y cuáles el comprador al adquirir un inmueble, al tiempo que establecerá que la dación en pago sea voluntaria.

Consecuencia de la trasposición de una directiva europea, el Congreso tiene previsto cerrar su dictamen mañana, una vez se conozca la decisión del Supremo sobre si es la banca o el cliente quien debe pagar el impuesto de actos jurídicos documentados.

CaixaBank, Sabadell, BBVA y Bankia apuestan por las hipotecas a tipo fijo

MADRID.- Los grandes bancos, especialmente CaixaBank y Sabadell, llevan tiempo apostando por convencer a sus clientes de que es más conveniente para ambas partes que las hipotecas se contraten a tipo fijo y no a variable, como ha sido lo habitual en los últimos años (prácticamente desde la puesta en marcha del euro), porque las primeras ofrecen el conocimiento exacto del importe de los pagos, opina Expansión.

Para Gonzalo Gortázar, consejero delegado de CaixaBank, las hipotecas a tipo fijo a largo plazo interesan a aquellos clientes cuyas rentas no son muy elevadas y por lo tanto necesitan saber con mayor exactitud cuáles son sus obligaciones de pago futuras sin que les pueda coger con el pie cambiado una muy probable subida de los tipos de interés. 

"No sé cuándo subirán los tipos de interés desde los niveles actuales", dijo el consejero delegado, "pero es seguro que lo harán a lo largo de la vida de un préstamo hipotecario".

Lo cierto es que hace ya tres años Banco Sabadell empezó a promocionar entre sus clientes las hipotecas a tipo fijo por entender que a buena parte de sus clientes les podía favorecer, y también porque se consideraba que el mantenimiento del euribor en terreno muy cercano a cero o incluso en cifras negativas no se prolongaría en exceso.

El interés por promocionar este tipo de créditos en lugar de los de tipo variable es distinto entre los grandes bancos nacionales. CaixaBank es, de manera destacada, quien más los está propiciando. "Dos tercios de la nueva producción hipotecaria se hacen a tipo fijo", señaló Gortázar en el Congreso. A continuación se coloca Sabadell, que en el último periodo ha colocado a tipo fijo el 60% de las nuevas hipotecas.

BBVA declara que actualmente los dos tipos de préstamos hipotecarios están igualados.

Bankia se acerca a ese porcentaje porque, aunque ahora son el 46% las nuevas hipotecas a tipo fijo, en los dos últimos meses se han elevado al 60%.

Bankia, BBVA y Liberbank se erigen como los vencedores de la 'guerra hipotecaria'

MADRID.- Bankia, BBVA y Liberbank se han erigido como los vencedores de la guerra hipotecaria que disputan las entidades a raíz de la reactivación del mercado inmobiliario y del crédito para la compra de vivienda, revela hoy www.vozpopuli.com.

Según datos a cierre del primer semestre facilitados por las entidades, el banco que preside José Ignacio Goirigolzarri es el que más ha incrementado su producción hipotecaria en España en el último año, con un avance del 55% en la concesión de créditos destinados a la compra de vivienda.

Justo por detrás de Bankia aparece BBVA, que ha incrementado entre enero y junio de 2018 un 41% la nueva financiación hipotecaria en relación a igual periodo del ejercicio previo. En el tercer escalón del podio se sitúa Liberbank, que ha elevado un 27,6% su producción de hipotecas.

El avance de Bankia está estrechamente relacionado con uno de sus productos estrella, la Hipoteca Sin Comisiones, lanzada al mercado en enero de 2017 y que no cuenta con ninguna vinculación más allá de la nómina. 

Por su parte, la entidad presidida por Francisco González fue la primera que redujo hasta el 0,89% sus hipotecas variables. Además, ofrece hasta el 100% de financiación para algunos clientes.

El incremento de Liberbank se debe a su Hipoteca Ahora, cuyo diferencial también alcanza el 0,89%, aunque, exige una mayor vinculación que la de BBVA, pues, además del seguro de hogar y la nómina, requiere un plan de pensiones y una tarjeta de crédito.

En cualquier caso, todos los bancos elevaron la concesión de hipotecas en el primer semestre. Sabadell un 22,87%, KutxaBank un 22,8%, ING un 22%, Ibercaja un 18%, Abanca un 15,4% (primera vivienda), Unicaja un 14,45%, Bankinter un 13,6% y CaixaBank un 8% -Santander no ha facilitado datos de nueva producción hipotecaria en el primer semestre-.

Máximos de 2010

De hecho, la banca en su conjunto prestó más de 12.400 millones de euros para comprar viviendas, récord desde 2010. La tendencia positiva continuó en julio, con préstamos hipotecarios por más de 4.500 millones de euros, el mejor dato mensual desde 2016, según datos del Banco de España.

Los propios bancos explican que el buen momento de la economía, junto a unos tipos de interés en mínimos históricos, unas mejores perspectivas del mercado de la vivienda -acumula cuatro años al alza- y un repunte en la confianza de los consumidores, son los factores que alimentan el apetito de las familias por solicitar hipotecas, aunque el retraso en la tramitación de la nueva ley hipotecaria frena el crecimiento.

En términos absolutos, no obstante, CaixaBank lideró la concesión de hipotecas en el primer semestre de 2018, con 3.349 millones de euros, por delante de Sabadell, con 2.095 millones, y BBVA, con 2.002 millones. 

Les siguen ING (1.476 millones), Bankia (1.385 millones), KutxaBank (1.330 millones), Bankinter (1.287), Liberbank (856 millones), Ibercaja (662 millones), Abanca (489 millones) y Unicaja (475 millones).

A tipo fijo, las hipotecas con plazos de hasta 30 años más baratas son las de Openbank, Bankoa y Bankia. A tipo variable, los menores diferenciales los ofrecen BBVA, Santander, Liberbank e ING, que se ha sumado recientemente a la guerra hipotecaria, en el 0,89%.

La Región registra 47 embargos hipotecarios de fincas rústicas en el segundo trimestre

MURCIA.- Las ejecuciones hipotecarias (embargos de una propiedad para su venta) sobre fincas rústicas alcanzaron las 627, de las que 47 fueron en la Región de Murcia, en el segundo trimestre del año.

Así se desprende de los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) publicados este miércoles, que cifra las ejecuciones hipotecarias iniciadas en los registros de la propiedad en el segundo trimestre de 2018 en 14.327, es decir, el 1,0 % más que en el periodo anterior y el +3,2 % que en el mismo periodo de 2017.

Las mayores cifras de ejecuciones sobre este tipo de propiedad correspondieron a Andalucía (164) y la Comunidad Valenciana (121).

Las hipotecas aumentaron en la Región de Murcia un 1,4% durante junio

MURCIA.- Las hipotecas sobre viviendas constituidas en la Región de Murcia aumentaron un 1,4% en junio con respecto al mismo mes de 2017, 2,5 puntos por debajo de la media nacional (3,9%), con un total de 735 operaciones realizadas, según los datos difundidos este viernes por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Así, Murcia fue la Comunidad Autónoma que registró el menor aumento por comunidades.

El capital que se prestó en Murcia creció un 4,3% en comparación con el año anterior, hasta los 57,2 millones de euros, mientras que el capital prestado para la constitución de hipotecas sobre viviendas creció un 9,2% a nivel estatal.

En tasa mensual, las hipotecas sobre viviendas aumentaron un 5,6%, el cuarto mayor descenso por comunidades autónomas, frente al descenso del 1,8% de la media nacional.

Durante junio, se constituyeron en Murcia 957 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de estas últimas se incluyen las viviendas). 

Así, 44 fincas eran rústicas con un capital de 32 millones y 913 urbanas con un capital de 83,7 millones (735 viviendas, 21 solares y 157 otras urbanas).

Respecto a las cancelaciones, ese mes se cancelaron registralmente un total de 1.541 hipotecas, de las que 1.036 correspondieron a hipotecas canceladas sobre viviendas, 100 sobre fincas rústicas, 323 a otras urbanas y 82 sobre solares.

Ofensiva judicial contra los seguros vinculados a hipotecas

MADRID.- Las pre­siones que ejercen al­gunas en­ti­dades fi­nan­cieras para que los usua­rios de hi­po­tecas con­traten pro­ductos vin­cu­lados se ha con­ver­tido ya en la nueva trin­chera ju­di­cial del mo­vi­miento con­su­me­rista. No ha sido un par­ti­cu­lar, sino el Colegio de Mediadores de Seguros de Asturias, quien ha ini­ciado un pro­ceso contra dos en­ti­dades por pre­sun­ta­mente forzar a sus clientes a con­tratar una pó­liza de vida con una ase­gu­ra­dora 'amiga', según Capital Madrid. 

La demanda, admitida a trámite por un juzgado de lo mercantil de Gijón, expone que la cláusula que compromete a los hipotecados a contratar un seguro de vida con una empresa ligada a los bancos prestamistas supone una asimetría en la relación cliente-entidad. 

El Colegio sostiene que la cláusula hipotecaria que impone al usuario la empresa aseguradora conculca los derechos de los consumidores y los principios de libre competencia, en lo que constituye un "flagrante atropello". 

La organización denuncia las condiciones generales de este seguro vinculado: "a prima única financiada y con una entidad aseguradora impuesta".

##Demanda colectiva

Espacio Legal, el despacho de abogados de Marcelino Tamargo, es el encargado de representar al Colegio en la demanda, de carácter colectivo. 

En el texto admitido a trámite, se recalca el perjuicio que sufren los clientes, ya que la prima única financiada es más elevada que la que podría conseguirse con otra aseguradora, lo que supone una restricción artificial a la libre competencia y a la prerrogativa del hipotecado de elegir la oferta que mejor se ajuste a sus intereses. 

La firma jurídica que ejerce la asistencia legal añade además que la concesión de la hipoteca "está condicionada a la aceptación de sus condiciones, sin posibilidad de negociación y bajo la sanción de no conceder la financiación solicitada".

Tamargo subraya que "ambas entidades bancarias actúan como mediadoras en la contratación de seguros de vida/protección de pagos vinculados al préstamo hipotecario, por lo que no pueden imponer la celebración de esos contratos. Sin embargo no sólo lo hacen sino que además lo exigen como condición para conceder el préstamo”.

Por otro lado, la financiación de la prima única "aumenta el importe del préstamo", según el Colegio, con lo que se produce un incremento de la base liquidable del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, siendo el bolsillo del cliente el damnificado. 

Por consiguiente, la parte demandante pide a la Justicia que se declare la nulidad de esta condición general de la contratación introducida en los contratos de préstamo hipotecario delas entidades, dado el "carácter abusivo" de ésta, y se condene a ambos bancos a retirarla del clausulado de sus hipotecas.

Asimismo, la demanda presentada recoge que se condene a ambos bancos a devolver a los consumidores afectados el importe de la prima única de los seguros contratados y las cantidades que se hayan cobrado en exceso.

La firma de hipotecas para viviendas se dispara un 52% en abril en la Región

MURCIA.- La firma de hipotecas para la compra de una vivienda alcanzó los 28.724 contratos en abril en España, lo que representa un incremento interanual del 34,2%. En la Región se formalizaron 771 hipotecas, un 52,7% más que hace un año.

Estos incrementos se deben fundamentalmente al efecto calendario; y es que la Semana Santa se celebró el pasado año en abril.

En comparación con el mes de marzo, en abril se firmaron en España un 9% más de este tipo de préstamos; y en la Región un 38% más.

El capital prestado en el sistema financiero para adquirir una vivienda en España alcanzó los 3.540,3 millones de euros, lo que representaría una media de 123.000 euros; en tanto que los 61,1 M€ prestados en Murcia da una media de 79.321 euros por crédito.

El 60,6% de las hipotecas se constituyó a tipo variable y el 39,4% restante, a tipo fijo.

El Servicio de Orientación y Mediación Hipotecaria llega a los municipios para atender a personas en riesgo habitacional

MURCIA.- El Servicio de Orientación y Mediación Hipotecaria 'sale a la calle' para atender en los 45 municipios de la Región a las personas que se encuentren en riesgo de perder su vivienda por impago de hipoteca o del alquiler. Es una nueva forma de acceder a este servicio regional gratuito que, hasta la fecha, contaba con asistencia telefónica, a través del 012, y presencial, en la Consejería de Fomento e Infraestructuras.

El objetivo es facilitar el acceso a este servicio regional gratuito que media y negocia con las entidades acreedoras y con los arrendadores. Esta asistencia pública cuenta con el soporte de los colegios oficiales de abogados, procuradores, economistas, agentes de la propiedad inmobiliaria, además de la Federación de Municipios (FMRM).

El consejero de Fomento e Infraestructuras, Patricio Valverde, solicitó hoy la colaboración al presidente de la FMRM, Joaquín Hernández, para coordinar este nuevo servicio con el fin de que los técnicos de la Comunidad lo puedan prestar en los ayuntamientos. 

Ambos representantes destacaron el valor de "acercar" a las personas este servicio de orientación, asesoramiento y mediación regional, y se comprometieron en realizar unas jornadas de formación conjuntas dirigidas a los trabajadores sociales municipales.

"El impago de la vivienda habitual de una familia es uno de los problemas más importantes que cualquier persona puede padecer y por eso para el Ejecutivo regional es crucial dar a conocer este servicio a todas las personas que se vean en esta situación conozcan para que les podamos facilitar las negociaciones con las entidades de crédito y evitar los procedimientos de desahucio", destacó Patricio Valverde.

El consejero anunció su voluntad de firmar un convenio con las entidades financieras que operan en la Región de Murcia para que puedan dar a conocer el Servicio de Orientación e Intermediación Hipotecaria a aquellas personas que estén en esta situación de impago y acudan a las oficinas bancarias.

1.274 familias atendidas

Un total de 1.274 familias fueron atendidas en los cuatro años de funcionamiento de este servicio regional gratuito. El perfil de usuario-tipo es el de familias que, como consecuencia de su situación de desempleo o de ausencia de actividad económica, prolongada en el tiempo, han dejado de poder atender el cumplimiento de sus obligaciones derivadas de los préstamos o créditos hipotecarios concertados para la adquisición de su vivienda.

El servicio regional ofrece orientación e información general, asesoramiento jurídico-financiero a la familia, mediación hipotecaria con entidades financieras encaminada a consensuar planes de reestructuración de la deuda, rebaja del tipo de interés, carencia de capital e intereses, quita, dación en pago y alquiler social a las familias más vulnerables.

Las soluciones que se han podido plantear a estas personas, en colaboración con los colegios profesionales y entidades financieras, fueron fundamentalmente la refinanciación de préstamos, la dación en pago y el alquiler social. 

Bajo la coordinación del servicio y en función de la consulta planteada, los ciudadanos son derivados a los distintos colegios profesionales para recibir asesoramiento económico financiero y jurídico hipotecario.

Contradicción en Mazarrón

Por otra parte, la dirección regional de IU-Verdes ha denunciado, a través de su responsable de Organización Victoria Rodríguez, la total inacción tanto del gobierno regional como del gobierno municipal de Mazarrón, ambos del PP, ante el desahucio de una menor aquejada de una enfermedad rara, y de su madre, lo que supone una flagrante incumplimiento de la Ley de Vivienda de la Región de Murcia en su artículo 59.6 que obliga a las administraciones públicas a garantizar, en cualquier caso, el adecuado realojamiento de las personas y unidades familiares en situación de riesgo de exclusión residencial que estén en proceso de ser desahuciadas de su vivienda habitual para poder hacer efectivo el desahucio.
Victoria Rodríguez, ha afirmado que "además el desahucio llevado a cabo esta madrugada vulnera los derechos más elementales de protección a la infancia expresados en la Convención de Derechos del Niño de la que nuestro país es firmante".
Para IU-Verdes es totalmente incomprensible el dispositivo desplegado por la Delegación del Gobierno a través de la Guardia Civil, que envió a más de 40 efectivos a altas horas de la madrugada cuando la hora prevista por la orden judicial eran las 8'30 de la mañana.
 "Si esta es la sensibilidad que va a mostrar el nuevo delegado del Gobierno, Diego Conesa, ante los problemas de exclusión social que sufren ciudadanos/as de nuestra región, haciendo uso desproporcionado de la fuerza y no preocupándose por conocer la situación real de un desahucio que incumple las propias leyes regionales, en IU-Verdes tomamos nota de ello y garantizamos una fuerte oposición de denuncia de estos comportamientos".
Desde IU-Verdes instamos al gobierno regional y municipal de Mazarrón a tomar las medidas necesarias con carácter de urgencia que den cumplimiento inmediato a lo recogido en el artículo 59.6 de la Ley de Vivienda y garanticen un techo digno a esta menor y su madre.

Los juzgados de la Región han tramitado 723 embargos de fincas en el primer trimestre

MURCIA.- El número de ejecuciones hipotecarias iniciadas e inscritas en el primer trimestre del año en la Región alcanzó las 723, de las que 78 fueron fincas rústicas, según informó el Instituto Nacional de Estadística (INE). De las fincas urbanas inscritas en Murcia, 297 fueron viviendas, 38 solares y 310 «otras urbanas»; de las viviendas, 58 correspondían a personas físicas y 239, a personas jurídicas.

Atendiendo a las ejecuciones hipotecarias de viviendas, el 0,13 por ciento de las hipotecas constituidas en la Región sobre viviendas en el periodo 2003-2017 han iniciado una ejecución hipotecaria en el primer trimestre del año, la cuarta mayor tasa por comunidades, junto con la de Asturias, por encima de la media nacional del 0,10 por ciento.

Por otro lado, la Región registró 723 ejecuciones hipotecarias iniciadas sobre el total de fincas, la sexta mayor por comunidades.

Tomando como referencia las hipotecas constituidas entre 2003-2017 sobre el total de fincas, el 0,08 por ciento de las hipotecas constituidas en la Región han iniciado una ejecución hipotecaria en el primer trimestre de 2018, la cuarta mayor tasa por comunidades frente a la media nacional del 0,07 por ciento.

En toda España el número de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales se situó en 2.027 en el primer trimestre, cifra un 3,6% inferior a la del trimestre anterior.

La firma de hipotecas cayó un 14,7% en la Región en marzo

MURCIA/MADRID.- La firma de nuevas hipotecas para la compra de una vivienda alcanzó los 559 contratos en marzo en la Región, lo que supone un 14,7% menos que hace un año.

En el conjunto de España, en marzo se formalizaron 26.350 contratos, un 5,2% menos, la primera caída desde noviembre de 2017.

La firma de estos créditos también ha disminuido un 5,7% en España y un 28% menos en la Región respecto al mes previo según los datos publicados hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE), que desvelan que del total de hipotecas inscritas en los registros, un 62,2% se constituyó a tipo variable y el 37,8% restante a tipo fijo.

Las hipotecas a tipo fijo experimentan un descenso del 9,9% en tasa anual según los mismos datos, que ponen de manifiesto que en total, en el mes de marzo, el capital prestado en el sistema financiero para adquirir una vivienda en España alcanzó los 3.156 millones de euros, un 0,8% menos.

Las hipotecas constituidas sobre viviendas concentraron el 63,7% del capital total prestado en el mes de marzo, según ha explicado el INE.

El importe medio de estas hipotecas ha aumentado un 4,6%, hasta los 119.783 euros. En la Región, el importe medio de las hipotecas fue de 80.075 euros.

Asimismo, el tipo de interés medio de este tipo de hipotecas fue del 2,62% (un 18,7% inferior al de marzo de 2017) y el plazo medio de 24 años.

El INE ha explicado que el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad alcanzó los 5.772, un 34,5% menos que en marzo de 2017.

Solo en las hipotecas sobre viviendas, el número de contratos que modificaron sus condiciones disminuyó un 34,3%.

Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en marzo se produjeron 4.618 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 32%.

El número de operaciones que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) bajó un 39,7%, y el número de hipotecas en las que cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) un 52,1%.

De las 5.772 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 45,2% lo fue por modificaciones en los tipos de interés.

Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo disminuyó del 14,2% al 13,7%, mientras que el de hipotecas a interés variable cayó del 85,1% al 84,7%.

El euribor volvió a ser el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable.

Por comunidades autónomas, las que registraron un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en marzo fueron Andalucía (4.959), Comunidad de Madrid (4.799) y Cataluña (4.449).

Aquellas que alcanzaron las mayores tasas de variación anual fueron Aragón (27,3%), La Rioja (9,6%) y Castilla-La Mancha (8,7%).

En el País Vasco, la firma de hipotecas se redujo un 33,4% en tasa interanual; en Baleares, un 24,9%; y en Murcia, un 14,7%.

Los bancos reciben más de 400.000 reclamaciones por gastos hipotecarios

MADRID.- Las reclamaciones por los gastos asociados a la firma de una hipoteca, como el arancel del notario, se han convertido en la nueva pesadilla de la banca. El Supremo dejó claro en febrero que el sujeto pasivo del impuesto de Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados, que supone cerca del 70% de estos gastos, corresponde al hipotecado y no a la entidad financiera tras meses de dudas jurídicas y sentencias contradictorias en los juzgados, según Expansión. 

Para los costes de notario, gestoría, registro y tasación sigue sin haber jurisprudencia clara. Consumidores y bancos están a la espera de una aclaración por parte del Supremo cuando lleguen al Pleno alguno de los recursos planteados.
La perspectiva de que el asunto acabe en el TJUE europeo, como sucedió con las cláusulas suelo, ha disparado las reclamaciones.
El año pasado, los servicios de atención al cliente de la banca recibieron más de 400.000 reclamaciones sólo en el caso de los bancos cotizados, según la información pública disponible. Parte de ellas acabarán en los juzgados.
Asumiendo una devolución media de entre 900 y 1.100 euros, el impacto económico ascendería a unos 440 millones de euros.
Los bancos con una mayor cartera hipotecaria son los que más quejas han recibido. BBVA gestionó el año pasado 171.146 reclamaciones, de las que el 90% corresponden a gastos de formalización hipotecarios. Santander no detalla la cantidad, pero afirma que admitió a trámite 69.321 reclamaciones sobre créditos.
En la banca mediana destacan por su número las más de 36.000 reclamaciones recibidas por Abanca; las alrededor de 9.000 llegadas a Deutsche Bank España y las 33.838 en KutxaBank. La entidad vasca ha desestimado todas las recibidas. 

El crédito inmobiliario se desboca: ya representa el 40% de cada préstamo nuevo

MADRID.- La economía española vuelve a sus clásicos. El crédito inmobiliario nuevo puesto a disposición de los hogares, es decir, aquel que no incorpora las renegociaciones de préstamos anteriores, crece ya a un ritmo del 17,4% anual. En total, 36.506 millones de euros en 2017, según El Confidencial.

No se trata de un fenómeno puntual. En lo que va de año, la tasa de crecimiento se ha suavizado, pero, aun así, se incrementa a un ritmo del 11,1% en el primer trimestre de este año frente al mismo periodo del ejercicio anterior. Esto explica que el crédito inmobiliario represente ya el 37,4% del conjunto de préstamos que pidieron los hogares en 2017, y que ascendieron a 97.482 millones.

Esos 36.505 millones que se destinaron a comprar inmuebles se sitúan por encima de los 29.121 millones que fueron a parar a adquirir bienes de consumo o los 13.290 millones que se financiaron a través de tarjetas de crédito, cuyo crecimiento es muy significativo. Paradójicamente, la financiación más cara —las entidades financieras aplican tipos de interés sensiblemente superiores por adquirir bienes vía tarjetas de crédito— crece a un ritmo del 20,3%. Por lo tanto, cinco veces más de lo que aumenta el PIB nominal (con inflación).

Los datos del Banco de España no dejan lugar a dudas sobre la recuperación del crédito inmobiliario al calor de los bajos tipos de interés, lo que explica que el número de renegociaciones siga muy activo, aunque atenuado respecto de hace dos años, cuando muchos hogares cambiaron las condiciones de sus créditos para aprovechar la política monetaria ultraexpansiva del Banco Central Europeo (BCE).

En concreto, los hogares españoles han renegociado entre 2015 y 2017 créditos por valor de 17.994 millones de euros, lo que les ha permitido beneficiarse de las extraordinarias condiciones monetarias. El euríbor a un año, de hecho, se mantiene en el -01890%, lo que ha animado a un número cada vez mayor de hogares a optar por préstamos a tipo fijo frente a los de tipo variable.

El tipo de interés medio de las nuevas operaciones para adquisición de vivienda se situó en el 2,21% en febrero, lo que supone un ligero repunte de 16 centésimas respecto del mes anterior. En todo caso, tipos de interés reales (respecto de la inflación) tremendamente favorables a impulsar la venta de inmuebles.

Burbuja del ladrillo

El mapa crediticio que reflejan las estadísticas del Banco de España muestra dos realidades muy distintas. Por un lado, y como se ha dicho, el crédito inmobiliario nuevo se ha disparado, pero, por otro, el concedido antes de 2008, que es cuando se pinchó la burbuja del ladrillo, continúa cayendo de forma muy relevante. Es decir, que las familias siguen amortizando crédito y, por lo tanto, reduciendo su endeudamiento, pero, al mismo tiempo, crecen con fuerza las nuevas operaciones.

Un par de datos lo reflejan con nitidez. En 2011, el saldo vivo de crédito destinado a actividades inmobiliarias alcanzó los 298.833 millones de euros, pero en el cuarto trimestre de 2017 esa cantidad había descendido hasta los 109.998 millones.. Por lo tanto, a prácticamente la tercera parte. El crédito dedicado a la construcción, igualmente, ha pasado de 98.544 millones a 34.626 millones, lo que da idea del proceso de desendeudamiento de los agentes económicos.

La importancia del inmobiliario sobre la economía española es determinante. Y, de hecho, la doble recesión estuvo muy ligada a la demanda de viviendas, que cayó nada menos que un 60% entre 2007 y 2013. En particular, por el efecto arrastre que tiene sobre el resto de componentes del consumo privado.

Un estudio reciente de BBVA Research estima que el gasto en bienes duraderos de las familias aumenta en torno al 35% cuando el hogar adquiere una vivienda. El efecto, sostienen sus economistas, se concentra en los muebles y la línea blanca, mientras que las repercusiones sobre la demanda de otros productos son de menor magnitud, como en el caso de la línea marrón, o no significativas, como en el de los automóviles.

Los datos de crédito inmobiliario son lógicamente coherentes con los que ofrece el Instituto Nacional de Estadística (INE) sobre constitución de hipotecas, que reflejan en febrero (último mes con datos cerrados) un incremento del 13,8% respecto a un año antes. En total, 27.945 hipotecas con un importe medio de 119.708 euros.

El tirón del ladrillo, de hecho, ya se refleja con claridad en la Encuesta de Población Activa (EPA) del primer trimestre de este año. Mientras que la ocupación en el conjunto de sectores productivos aumenta a un ritmo anual del 2,4%, en el caso de la construcción el incremento es del 6,5%, es decir, dos veces y media por encima, lo que da idea de la dependencia del actual patrón de crecimiento respecto del ladrillo.

Lo que los banqueros no dicen sobre las hipotecas a tipo fijo

MADRID.- Probablemente estemos ante uno de los momentos más difíciles para elegir tipo de hipoteca. Los tipos están en mínimos históricos. Algo que invita a contratar un tipo variable. Pero los españoles tenemos muy recientes las lecciones de la crisis, y sabemos que las cosas pueden venir mal dadas tanto por el lado del empleo como del euribor (llegó al 5% en 2008), según Voz Pópuli.

Ante este escenario, el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, dio el pasado viernes una clave. Recordó que las hipotecas a tipo variable no dejan de ser una apuesta sobre algo que nadie sabe cómo evolucionará, el euribor. 

Por ello, recomienda estos productos sólo a aquellos clientes que puedan soportar con holgura un escenario extremo (tipos muy altos), al resto les aconseja un crédito a tipo fijo. Y lo hace "a título personal, es lo que les digo a familiares y amigos que me preguntan".

Esta recomendación parece sincera y coincide con la que otros banqueros realizan lejos de los micrófonos. Pero tienen un truco, y es que ningún banquero hablaría de las hipotecas a tipo fijo (ni 'on' ni 'off the record') si no fuera porque nunca han interesado tanto a sus entidades como ahora.

El fantasma japonés

El nivel del euribor (-0,189%) hace que los bancos necesiten como agua de mayo nuevos créditos más caros. Aunque les penalice a medio plazo. Y por ello llegaron a ofrecer hipotecas a tipo fijo al 2%, un nivel nunca visto y al que algunos banqueros contrataron la suya. Desde entonces han subido y la media (TAE) está en el 3%.

Pero lejos del efecto balsámico, lo que realmente preocupa a las entidades es que el euribor siga el modelo japonés y siga en niveles bajos durante décadas. En la potencia asiática los tipos tocaron mínimos en 1995 y desde entonces no han superado el 1%. 

Como dice Gortázar es imposible saber cuándo subirán los tipos y hasta qué nivel. Pero también lo es que el BCE no da todavía ningún tipo de signo de querer subir la tasa y que las previsiones de los bancos no son muy halagüeñas al respecto.

¿Qué hacer en este escenario? Las pistas invitan a jugársela con una hipoteca a tipo variable, dependiendo eso sí del plazo (cuanto más largo mejor a tipo fijo). Pero la cabeza invita a lo contrario, ya que no olvidemos que lo que está en juego no es sólo unos euros más o menos de cuota, sino el propio techo donde vivimos.

Actualmente un 36% de las hipotecas se contratan a tipo fijo, según datos de febrero del INE. Un nivel muy cercano a máximos históricos. El tiempo y la lotería del euribor darán la razón a estos nuevos hipotecados o a los del tipo variable.

La banca flexibiliza condiciones para conceder más hipotecas a sus mejores clientes

MADRID.- Al ritmo que ha im­puesto la per­sis­tente po­lí­tica de tipos de in­terés cero del Banco Central Europeo (BCE), los pre­cios de las hi­po­tecas es­pañolas se han de­rrum­bado hasta los ni­veles más bajos de la his­toria mo­derna. Hoy se pueden con­tratar más de una de­cena de prés­tamos va­ria­bles con di­fe­ren­ciales in­fe­riores al 1% y una buena can­tidad de pro­ductos a tipo fijo a 20 años con tipos in­fe­riores al 3%. Para mu­chos ex­per­tos, un es­ce­nario idí­lico que di­fí­cil­mente vol­verá a re­pe­tirse, según Capital Madrid. 

Pero la realidad va mucho más allá de los folletos informativos donde se publicitan las condiciones de estos productos. Varias entidades reconocen que están ofreciendo tipos de interés inferiores al 0,9% de la mejor oferta del mercado a su base de clientes vip. Es decir, a los que pueden permitirse un enorme nivel de vinculación con el banco de turno para asegurarse unos precios inmejorables para sus hipotecas. Y la banca quiere cuidar a su clientela de más alto nivel con el objetivo de fidelizarla por largos períodos de tiempo.

Las cuentas para los bancos salen si lo que se pierde por la vía de los precios se compensa con la venta cruzada. Es decir, si los compradores de una vivienda van mucho más allá de contratar los habituales seguros de vida y hogar y se comprometen a pagar con tarjeta por cantidades que pueden exceder los 3.000 euros al año o a realizar aportaciones de hasta 2.000 anuales a planes de pensiones. Por lo tanto, las hipotecas se han convertido en el mejor mecanismo de fidelización posible.

Pero el puente de plata de la banca a sus clientes va mucho más allá de los precios y se extiende al importe financiado. BBVA acaba de anunciar que puede llegar a cubrir hasta el 100% del importe de cualquier vivienda (esta opción siempre ha sido viable cuando se financiaba una casa propiedad de un banco) siempre que el valor de tasación sea superior al de compraventa. Por lo tanto, ya hay vía libre para comprar casa aunque no se tenga ahorrado el 20% del importe.

Oficialmente ningún otro banco financia más del 80% del importe de una primera vivienda (el porcentaje baja hasta el 60% en el caso de la segunda), pero la realidad es que en la práctica una buena parte de las entidades diseñan un traje a la medida de las necesidades de sus principales clientes. Fuentes del sector aseguran que, tras el primer paso dado por BBVA, otros bancos pueden oficializar la posibilidad de ir más allá del 80% de financiación.

“Hay una gran batalla en marcha por retener a los mejores clientes y por captar a otros de otras entidades. Lo normal sería que se intensificara este proceso, sobre todo a la vista de que la actividad hipotecaria no deja de crecer”, señalan en fuentes financieras. Efectivamente, las cifras de producción de hipotecas avalan esta reflexión en un momento de crecimiento económico sano en España y de recuperación de la confianza de los consumidores.

Según la Asociación Hipotecaria Española, el año pasado se firmaron 429.142 hipotecas. La cifra supone un crecimiento del 7,1% respecto al año anterior. Además, en enero de este año se firmaron cerca de 30.000 hipotecas, la cifra más alta desde hace seis años. 

En este escenario, la banca está obligada a pisar el acelerador y seguir los pasos de las entidades más agresivas en el negocio que, hoy por hoy, más y mejor permite captar por períodos de 20 a 40 años a los españoles más solventes del momento.

BBVA lanza hipotecas que financian el 100% de la vivienda

MADRID.- Desde el estadillo de la burbuja inmobiliaria ninguna entidad financiera había vuelto ofrecer hipotecas que financiaran el 100% del precio de la vivienda. Hasta ahora.

El BBVA lanza su nuevo producto estrella: Hipotecas al 100% a tipo fijo o variable. Se consolida así como el primer banco que vuelve a ofertar paquetes de préstamos que incluyen todos los gastos propios de la compra de un inmueble. El añorado 100% ha regresado aunque las condiciones han variado a la hora de obtenerlo, revela www.libremercado.com.

El requisito indispensable que marca el BBVA y anuncia en su portal web es que el precio de la vivienda sea inferior al precio del valor de tasación para que salgan las cuentas y así obtener el 100% de financiación. Realmente se cubre el 80% de la tasación pero si esta es mucho más alta que el precio al que se vende el inmueble, ese 80% llegaría a cubrir el 100% del dinero que se pide por el piso.

Siguiendo el ejemplo que recoge la entidad bancaria si un piso tiene un valor de compraventa de 100.000 euros y el valor de tasación es de 130.000 euros, calculando el 80% del préstamo en base a lo tasado saldría 104.000 euros a percibir en la hipoteca. Por lo tanto, se podría llegar a pagar la totalidad de los 100.000 euros que cuesta el piso sobrando al comprador 4.000 euros para gastos extras.

En este sentido, se seguiría siguiendo la orden del Banco de España de continuar financiándose hasta el 80% como máximo de la hipoteca sólo que se aplica a lo que indique la tasación de la casa. De este modo, los futuros compradores podrían acceder a la compra de una vivienda sin necesidad de tener el 20% ahorrado. 

El gran obstáculo de los españoles que desean adquirir su primer inmueble es tener una media de 20.000 euros en su cuenta de ahorro. Esta nueva fórmula para conseguir el ansiado 100%, permitiría aumentar el número de nuevos propietarios en España.

La banca comienza a encarecer las hipotecas ante su nula rentabilidad

MADRID.- El crédito hipotecario sigue siendo el producto estrella de la banca para vincular a los clientes, aunque ha ido perdiendo peso en favor de otros préstamos o vías para enganchar al usuario bancario. Los negativos tipos de interés de las hipotecas, unidos a la caída del sector inmobiliario durante la crisis financiera, hicieron que este producto perdiera atractivo para las entidades financieras, aunque el nuevo auge del ladrillo, unido a la recuperación de la economía, ha devuelto el interés de la banca por su comercialización, pero con condicionantes, según publica Cinco Días.

De momento, prácticamente todas las entidades apuestan por las hipotecas a tipo fijo, algo que también defiende el Gobierno y que queda reflejado en la próxima ley hipotecaria que está a la espera de un consenso político para su aprobación.

Pese al fuerte crecimiento de las hipotecas, los expertos descartan que se alcancen volúmenes precrisis. De hecho, el crecimiento del crédito en el sector es aún negativo porque todavía no se ha logrado amortizar el importe de las hipotecas concedidas antes de la crisis. De cualquier forma, las hipotecas han cedido terreno al que sí se ha convertido definitivamente en el protagonista del negocio bancario, el crédito al consumo. Estos préstamos dejan mejores márgenes para la banca, razón por la que ahora todas las entidades centran sus estrategias en esta actividad.

Expertos del sector aseguran que una parte destacada de los nuevos créditos hipotecarios mantienen que el 50% de las nuevas hipotecas que se conceden no cubren el coste de capital, pese a que se ha subido su diferencial sobre el euríbor del 2,41% al 2,62% a finales de año. Sin embargo, mantienen que se necesitaría subir el precio al 3% para que realmente fueran rentables en la actualidad, en la que los tipos de interés son aún negativos, pese a la impopularidad de esta medida. 

“Se ha cambiado el crédito hipotecario por el de consumo, que da mayores aportaciones al margen de intereses”, subraya un experto, que insiste que esta es la explicación de que la tarjeta se haya convertido en un producto clave para los tres próximos años.

Bankia ha sido una de las primeras entidades en reconocer su intención de reducir el peso de la cartera hipotecaria dentro de su balance en favor de los préstamos al consumo. Quieren ser más selectivos en la concesión de la financiación destinada a la compra de una vivienda. Traducido, pretenden subir el precio de las hipotecas, lo mismo que otras entidades, mantienen fuentes sindicales.

En la última semana tanto José Ignacio Goirigolzarri, presidente de Bankia, como el consejero delegado, José Sevilla, han visitado distintas direcciones territoriales del banco con el objetivo de explicar a los directores regionales el nuevo plan estratégico 2018-2020, a la vez que les marcaban los objetivos comerciales del año.

Fuentes financieras aseguran que, en general, el mensaje era: “Hay que vender hipotecas, pero sobre todo hay que colocar préstamos al consumo. Y los créditos hipotecarios deben contar con unos diferenciales más altos que los actuales”, o sea, hay que subir su precio. Y es que toda la banca tiene como asignatura pendiente aún la rentabilidad, y si no la mejora “difícilmente va a conseguir inversores a largo plazo”, explica un analista.

Un informe de Álvarez & Marsal, El Pulso de la Banca Española, también analiza la rentabilidad del sector, y el resultado es que, en general, las entidades suspenden. De una nota del 1 (la mejor) al 4 (la peor), esta consultora ha puntuado a las 12 principales entidades del país con una nota del 2,6, es decir, con un suspenso.

El presidente de la CECA y de la Fundación Bancaria La Caixa, Isidro Fainé, también se refirió la semana pasada en la asamblea de la asociación de antiguas cajas y fundaciones a la baja rentabilidad de la banca española, sobre todo si se la compara con la de sus homólogos europeos, pese a que ha subido en el último año. 

En septiembre se situaba en el 7,7%, pero aclaró que este ratio no cubría el coste de capital. Los planes estratégicos presentados en las últimas semanas por varios bancos ya colocan su rentabilidad en doble dígito, pero no más allá del 13% en el mejor de los casos en 2020.

Volviendo a la reunión de Bankia con sus territoriales, fuentes financieras aseguran que Goirigolzarri insistió en que no solo no había nada de nada, sino que ese no fue el mensaje que quiso transmitir en la prensa británica. Lo entendieron mal, declaró. Asistentes a uno de estos actos que ha llevado a cabo la cúpula del banco a lo largo de España afirman que otro de los mensajes en los que más hizo hincapié Goirigolzarri fue en que “Bankia quiere ser el banco más eficiente de España”. 

De momento, la entidad está reduciendo su plantilla en en unos 2.000 empleados, como consecuencia del ERE que puso en marcha en febrero, aunque parece que no tiene en mente nuevas reducciones de puestos de trabajo en dos años.

Por cierto, el viernes Santander celebró su junta de accionistas. Tomaron la palabra 35 de ellos, una gran parte de los antiguos accionistas de Popular, que perdieron toda su inversión tras la resolución de este banco. Pese a todo, las críticas, quejas y crispación de estos extitulares del capital de la entidad intervenida fueron menores de lo que inicialmente se podía esperar. 

Nada que ver con la junta que tuvieron que sufrir los administradores de Banca Catalana en la junta de 1982, encabezados por Antonio Ruíz de Alda, que fue secretario general del Fondo de Garantía de Depósitos y subgobernador del Banco de España, y otros representantes del FGD que tuvieron que salir escoltados por la puerta de atrás del Palacio de Congresos en Madrid, ante la intervención de la entidad vinculada antes con la familia Pujol.

 “Los accionistas estaban histéricos. Comprensible”, aseguraba hace unos meses uno de los protagonistas de esta intervención al recordar esa junta.

Tampoco tiene nada que ver con las primeras juntas de Alfredo Sáenz como responsable de Banesto tras la compra de esta entidad en 1994 por Emilio Botín, padre de la actual presidenta del grupo.

Las nuevas hipotecas suben casi un 10% durante enero en la Región

MURCIA.- Las hipotecas sobre viviendas constituidas en la Región de Murcia han subido un 9,7 por ciento en enero con respecto al mismo mes de 2017, un incremento superior al de la media nacional, que aumentó un 9,2 por ciento, con un total de 769 operaciones realizadas, según los datos difundidos este jueves por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Así, Murcia fue la Comunidad Autónoma que registró el séptimo mayor aumento por comunidades junto con Baleares, sólo inferior al registrado por Castilla-La Mancha (25,2 por ciento), La Rioja (22,7 por ciento), Galicia (16,6 por ciento), Comunidad Valenciana (15,2 por ciento), Andalucía (14,6 por ciento) y Cataluña (13,6 por ciento).

El capital que se prestó en Murcia aumentó un 7,4 por ciento en comparación con el año anterior, hasta los 58,9 millones de euros, mientras que el capital prestado para la constitución de hipotecas sobre viviendas subió un 17,8 por ciento a nivel estatal.

En tasa mensual, las hipotecas sobre viviendas subieron un 61,9 por ciento, el segundo mayor incremento por comunidades autónomas, sólo inferior al registrado por Cataluña (63,4 por ciento), frente a la subida del 44 por ciento de la media nacional.

Durante enero, se constituyeron en Murcia 1.086 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de estas últimas se incluyen las viviendas). Así, 100 fincas eran rústicas con un capital de 12,7 millones y 986 urbanas con un capital de 90,9 millones (769 viviendas, 7 solares y 210 otras urbanas).

Respecto a las cancelaciones, ese mes se cancelaron registralmente un total de 1.640 hipotecas, de las que 1.023 correspondieron a hipotecas canceladas sobre viviendas, 109 sobre fincas rústicas, 478 a otras urbanas y 30 sobre solares.

Las hipotecas crecieron en la Región cinco puntos menos que la media nacional el año pasado

MURCIA.- Las hipotecas sobre viviendas constituidas en la Región de Murcia han crecido un 4,3 por ciento el pasado año, inferior a la media nacional, que lo hizo en un 9,7 por ciento, según los datos difundidos este miércoles por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Así, Murcia fue la región que registró el sexto menor aumento por comunidades en este sentido. El capital que se prestó en Murcia aumentó un 1,5 por ciento en comparación con el año anterior, hasta los 602,4 millones de euros, mientras que el capital prestado para la constitución de hipotecas sobre viviendas aumentó un 16,6 por ciento a nivel estatal.

Durante el pasado año se constituyeron en la Región 11.583 hipotecas, con un capital prestado de mil millones de euros, de las que 1.052 eran rústicas (154 millones de euros de capital) y el resto, 10.531, urbanas, con 865 millones de euros de capital prestado.

De las fincas urbanas, 7.817 eran de viviendas, 183 solares y 2.531 otras urbanas. De las 20.067 fincas canceladas, 1.540 eran rústicas, 11.506 de viviendas, 1.020 solares y 6.001 otras urbanas.

En tasa mensual (diciembre sobre noviembre), las hipotecas sobre viviendas bajaron en Murcia un 19,2 por ciento, el octavo mayor descenso por comunidades autónomas. En comparación con el mismo mes del año anterior bajaron un 2,5 por ciento, con 475 viviendas hipotecadas.

Durante diciembre, se constituyeron en Murcia 775 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de estas últimas se incluyen las viviendas). Así, 80 fincas eran rústicas con un capital de 14,7 millones y 695 urbanas con un capital de 50,8 millones (475 viviendas, 3 solares y 217 otras urbanas).

Respecto a las cancelaciones, en diciembre se cancelaron registralmente un total de 1.950 hipotecas, de las que 869 correspondieron a hipotecas canceladas sobre viviendas, 97 sobre fincas rústicas, 938 a otras urbanas y 46 sobre solares.

La ley hipotecaria de Guindos triplica el coste de fallar en el pago de la hipoteca

MADRID.- Iba a ser la panacea para el hipotecado, una nueva ley que exigiría transparencia a los bancos y que ampliaba los meses de impago antes de iniciarse un desahucio... pero las asociaciones de consumidores han descubierto algunos puntos oscuros para el cliente en el Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario que este jueves se enfrenta a su primer examen con el debate de totalidad en las Cortes, según anuncia 20 Minutos.

Uno de los puntos más polémicos se refiere a los intereses que el hipotecado debe pagar por impago de sus cuotas. La jurisprudencia del Supremo, según sus últimas sentencias, contempla como abusivo cualquier interés de demora que supere el resultante de aplicar dos puntos al tipo pactado en contrato. La nueva ley, sin embargo, fija esta penalización en tres veces el interés legal del dinero.

Con cifras se entiende mejor. Pongamos el caso de un hipotecado con euríbor —el  90% de los préstamos variables en España— y un diferencial del 1% sobre ese índice. Es un caso muy habitual. Si fallase en el pago de sus letras, el Supremo limitaría el precio por no cumplir su compromiso al 2,8% de interés sobre el capital pendiente de devolver; es decir dos puntos por encima del 0,8% resultante de sumar diferencial y euríbor actual (-0,19%).

Con la nueva ley, en cambio, ese interés se elevaría al 9% al multiplicar por tres el tipo legal del dinero (ahora, en el 3%). Es decir, el cliente vería triplicarse el coste de su impuntualidad como pagador. "Ese interés no superaría el filtro de abusividad por ninguno de nuestros tribunales de justicia", aseguran desde Adicae.

La nueva ley hipotecaria, de este modo, haría caso omiso a los pronunciamientos del Supremo en varias sentencias y empeoraría la ley actual. La norma hipotecaria que ahora se quiere mejorar, en su art. 114, habla de que el interés de demora "no podrá ser superior" a tres veces el tipo legal. Es decir, es un máximo. Con la nueva ley que propone Guindos, se establece este límite máximo como el aplicable en todos los casos de impago.

"Llama la atención que un proyecto que busca defender a los clientes hipotecarios, acabe empeorando las condiciones actuales de sus contratos", asegura el experto hipotecario y registrador de la propiedad Carlos Ballugera. Todo un palo para muchos propietarios de vivienda que siguen sufriendo un mercado laboral con más de tres millones de parados de los que, aproximadamente la mitad, son de larga duración.

Ballugera, además, calcula que la aprobación de este artículo "regalaría al sector financiero 1.840 millones de euros anuales de los consumidores", por lo que acusa al Gobierno de "arreglar" la situación que se le había planteado a la banca desde que el Supremo dictó su doctrina en 2015. Los clientes, según este experto, pagan ahora unos 1.407 millones de euros [por intereses de mora] y ahora van a abonar 3.247 millones con la nueva norma.

"Esta ley es un claro retroceso y empeoramiento de la posición del consumidor frente al prestamista respecto a la situación actual, ya de por sí desequilibrada", creen desde Adicae sobre una directiva comunitaria que se diseñó lo suficientemente abierta como para que cada país introdujesen sus problemas específicos y que sin embargo, dice la asociación, "no resuelve casi ninguno de los que se plantean a los hipotecados españoles".

El ministerio de Economía opina de otro modo. Asegura que la nueva Ley de Crédito Inmobiliario —que fue aprobada en Consejo de Ministros el 3 de noviembre— "reduce comisiones y refuerza la transparencia de los créditos inmobiliarios" con el objetivo de conseguir "créditos más equitativos y que aseguren un elevado nivel de protección a las personas que obtienen financiación".

"No esperamos que tenga problemas para superar las enmiendas a la totalidad", expresa la asociación de usuarios Adicae sobre esta ley que traspone una directiva comunitaria de 2014. Debía haberse aprobado en todos los Estados antes de marzo de 2016, pero en España se ha retrasado —en parte por haber tenido una investidura fallida y un Gobierno en funciones durante más de un año— y ha provocado que Bruselas haya abierto un procedimiento de infracción. De ahí que el Ejecutivo tenga prisa en aprobar la norma y evitar la multa.

El Gobierno cuenta en principio con el apoyo de Ciudadanos, PNV, Coalición Canaria y Nueva Canarias para rechazar la enmieda a la totalidad que va a defender Unidos Podemos y empujar la norma para que prosiga su camino legislativo. La ola de modificaciones llegaría después, cuando los partidos introduzcan enmiendas parciales. Y una de ellas será modificar ese polémico artículo 23 que triplicará el coste de una demora en el pago.

¿Qué cambios traerá la nueva Ley hipotecaria?

1. Más plazos de impago antes de ejecutar una hipoteca. El vencimiento anticipado es la ejecución de un préstamo hipotecario por un banco debido a una mora. Hasta ahora eran tres las letras impagadas las que activaban la acción del banco. La ley, ahora, amplía ese plazo a nueve meses en la primera mitad del crédito (o el 2% de impago del total del préstamo) y a 12 meses a partir de entonces (o el 4% del capital). Unas cifras que Adicae exige ampliar al 8% y 10%, respectivamente —porcentajes parecidos a los que existen en Alemania o Francia— y siempre que "las cuotas no satisfechas sean de la suficiente gravedad en relación con la cuantía del préstamo, que hagan suponer que no podría atenderlo con regularidad".

2. Se incentiva pasar la hipoteca a un tipo fijo reduciendo de comisiones. La nueva ley abarata cambiar a otro interés o reembolso anticipado. Las comisiones por convertir  una hipoteca variable a otra de tipo fijo se suprimen a partir del tercer año (para todos los créditos vivos) y las cobradas por cancelación anticipada de las hipotecas variables se eliminan a partir de los cinco años o del tercero, en función de lo que se hubiera pactado (pero solo para las firmadas después de aprobar la ley). En el primer caso (cinco años), el límite será del 0,25% del capital desembolsado anticipadamente. En el segundo (tres años) será del 0,50%. En el caso de los préstamos a tipo fijo, los porcentajes máximos serán del 4% de la cantidad anticipada en los diez primeros años y del 3% si es después. En la actualidad no existe límite legal alguno para los préstamos a tipo fijo.

3. Adhesión a contratos tipo e información previa gratuita. La ley permitirá al usuario adherirse a un contrato básico con cláusulas fundamentales. La entidad deberá remitir en siete días ese contrato al cliente con esos datos básicos —entre ellos las cláusulas como las 'suelo' o los gastos de gestión— y dibujarle una estimación a futuro de sus letras en función de la evolución de los tipos de interés. En ese plazo, el cliente debe acudir al notario de su elección para solventar dudas, refrendar que conoce lo que firma... y no pagará nada por este trámite.

4. Los agentes no podrán cobrar pluses por vender más hipotecas. Los prestamistas deberán contar con conocimientos suficientes sobre el crédito hipotecario que conceden, deberán analizar la solvencia de los consumidores y se prohibirá al banco ofrecer incentivos a sus trabajadores para que vendan muchos contratos hipotecarios.

5. No se obligará a contratar otros productos. Por otra parte, se prohíbe ofrecer la venta vinculada de productos con las hipotecas, como en el caso de seguros del hogar, salvo excepciones autorizadas por el Banco de España o si se prueba que benefician al consumidor. Es decir, no están permitidas las operaciones en las que solamente es posible contratar el préstamo hipotecario si se hace conjuntamente con una serie de productos. 

Sí están permitidas las ventas combinadas,  en las que el consumidor tiene la opción de contratar por separado el préstamo o con un conjunto de productos. En este caso, la entidad está obligada a presentar dos presupuestos, uno que incluya los productos que se comercializan con la hipoteca y otro sin ellos.

Cerca de 50.000 murcianos perdieron sus ahorros y su casa

MADRID.- La plataforma de reclamaciones online, Winu.es, estima que cerca de 50.000 personas en la Región de Murcia perdieron parte de sus ahorros al comprar una vivienda sobre plano que nunca se entregó, desde que se produjo el estallido de la burbuja inmobiliaria a partir de 2017.

Muchas personas que habían depositado cantidades entregadas a cuenta para comprar una vivienda sobre plano, para primera o segunda residencia, tanto en promoción o como régimen de cooperativa, no recibieron su inmueble y perdieron esas cantidades.

Winu.es estima en alrededor de un millón de afectados para el conjunto de España, la mayoría fueron familias españolas y también extranjeras que invirtieron en vivienda de las zonas costeras. Andalucía sería la comunidad con mayor número de afectados (225.000), seguida de Madrid (220.000), Cataluña (185.000), Comunidad Valenciana (120.000), Baleares (100.000) y Región de Murcia con 50.000.

En este sentido, David Castelló, socio fundador de Winu.es, apunta que, aunque ha pasado una década desde el "crack inmobiliario", aún se puede reclamar, tanto si el inmueble nunca se entregó o como si se hizo fuera del plazo estipulado. Y calcula que "la cantidad media que se puede recuperar por afectado ronda los 50.000 euros entre las cantidades pagadas al promotor y los intereses que se obtienen en Sentencia".

El plazo para reclamar es de 15 años desde la fecha en la que la vivienda se debía haber entregado. No obstante, para las relaciones jurídicas nacidas con posterioridad al 6 de octubre de 2015, por la reforma de Ley de aplicación, el plazo se ha acortado a 5 años, si bien la inmensa mayoría de casos se remontan a fechas anteriores que todavía pueden ser reclamados.

Además apunta que, aunque con el cambio de legislación de 2016, que empeora la protección del comprador, es irretroactiva, sólo será de aplicación a promociones iniciadas con posterioridad a la entrada en vigor (1 de enero de 2016), por tanto a la inmensa mayoría de casos que provienen de los años 2007 en adelante se les aplica el plazo de 15 años, por lo que todavía se está a tiempo de reclamar y ganar en los Juzgados.