MADRID.- Los
bancos han devuelto 2.200 millones a unos 500.000 afectados por las
cláusulas suelo en España. Pero los conflictos judiciales no han
acabado: según un informe de Oliver Wyman —el consultor favorito de los
bancos centrales y que determinó el agujero de los bancos españoles para
pedir el rescate—, llegarán nuevos litigios por tipos de interés usureros en los créditos,
comisiones de apertura, tipos de demora y tasas por cancelación
anticipada de hipotecas. Oliver Wyman advierte de que “se ha abierto la
caja de Pandora” en el sector de los litigios “porque los despachos son
cada vez más potentes y el cliente está cada vez más enfadado”, según recoge hoy El País.
Han pasado diez años de la crisis, una década en la que el cliente
bancario español ha tomado el hábito de pleitear, algo clásico en
Estados Unidos. Este fenómeno se ha retroalimentado gracias a los éxitos
judiciales (sobre todo por el apoyo del Tribunal de Luxemburgo)
logrados por los clientes en cláusulas suelo, gastos de las hipotecas,
preferentes y otros productos comercializados incorrectamente por los
bancos y la aparición de bufetes masivos que solo cobran si tienen éxito.
Un informe confidencial de Oliver Wyman, al que ha tenido acceso El País, calcula que ha llegado a haber alrededor de 10 millones de
personas afectadas en España por “los términos injustos y la mala
conducta de comercialización de los servicios financieros”. Este factor
es uno de los que más golpea la reputación de las entidades financieras.
Pasada la primera oleada, llega otra “en la que se espera que el ritmo de las reclamaciones masivas se mantenga en los servicios financieros en el corto plazo.
Los expertos consultados por la consultora financiera creen que existen
múltiples causas potenciales que pueden derivar en cláusulas injustas
en los contratos de crédito”, apunta esta firma.
Ahí cita los intereses usurarios (“se espera que vaya a ser el gran boom”,
se cita anónimamente en el informe), las tasas que se aplican por la
demora en el pago del préstamo (“en el crédito al consumo”), los tasas
por la amortización anticipada de la hipoteca (este asunto “va a seguir
tres o cuatro años hasta que florezca la banca online”, se apunta).
Además, se advierte de que todavía el sector tiene el riesgo de
condena del Tribunal de Luxemburgo por el IRPH (índice de referencia de
las hipotecas), que saldrá el próximo 24 de junio, con un efecto que
oscila entre 7.000 y 44.000 millones, según diferentes fuentes, en el
caso de condena a los bancos. También está pendiente el juicio del Banco
Popular, que todavía podría provocar sorpresas ante la gran cantidad de
demandas presentadas.
Oliver Wyman resalta en su informe un comentario de un experto que
afirma: “Hemos llegado al 50% del problema y queda por tratar otro 50%”
de los litigios bancarios.
Y añaden otras frases como que “la gente cada
vez está más informada y reclama más” o que “el gran cambio es que la
gente ahora está dispuesta a litigar y ya no tiene miedo: se ha
instalado una profunda cultura de reclamación en el cliente”.
Y resume
esta situación diciendo “Se ha abierto la caja de Pandora”.
Además, advierte a los bancos de que el actual nivel de litigación, y
el que puede llegar en el futuro, “será sostenido por la sofisticación”
de las empresas de pleitos masivos, que incluso pueden crecer gracias
al apoyo financiero de fondos internacionales.
“Dado el reciente
crecimiento de los ingresos, los pleiteados masivos han podido
fortalecer su modelo de negocio y ya están buscando nuevas
oportunidades”, señala el documento.
También describe la estrategia de los bancos: “Han tendido a
externalizar todas las etapas de los procesos de litigios en masa a
bufetes de abogados, que han definido desde la estrategia de defensa
hasta el manejo de reclamos; y los expertos del mercado no esperan que
esta tendencia cambie”.
Los criterios por los que los bancos eligen a
sus bufetes son la confianza en la calidad del servicio, el precio, la
especialización demostrada y el tamaño.
Este informe se ha elaborado para diferentes entidades interesadas,
como suele hacer Oliver Wyman, a las que se les ofrecen las
conclusiones. Por la fiabilidad de esta firma, que ha trabajado con el
Banco Central Europeo y con el Banco de España en varias ocasiones, los
expertos no dudan de que el documento llegará a conocimiento de los
supervisores.
¿Qué consecuencias puede tener? Según fuentes consultadas, los bancos
deberán incrementar las provisiones por el “riesgo legal”, algo que
algunas entidades ya están haciendo.
Bankinter, una entidad que acumula
condenas por swaps (productos derivados) e hipotecas
multidivisa, ha duplicado las provisiones para litigios judiciales. Este
banco ha cerrado el 2018 con 184,7 millones en este tipo de provisiones
frente a los 85,5 millones del año anterior.
Además del dinero que cuesta a las entidades y la mala reputación que
les acarrea, estos litigios les hacen perder negocio. Un 44% de los
clientes dice que no recomendaría su banco y casi un tercio (31%) puntúa
su nivel de satisfacción por debajo de un 5, según otro informe de
Oliver Wyman de noviembre pasado.
En parte, estos resultados son
consecuencia directa del hecho de que un 67% ha experimentado algún
problema con su entidad en el último año, y un 29% ha tenido más de tres
experiencias desagradables, dice Oliver Wyman.
Estos datos sitúan a
España a la cabeza de los países analizados en porcentaje de clientes en
riesgo de romper lazos con su banco actual. Diez años después del
inicio de la crisis, siguen los tiempos revueltos para la banca.
‘Telecos’ y líneas aéreas, nuevos frentes para litigar
El informe de Oliver Wyman señala que además de los litigios por
productos financieros, la gran industria de pleitos masivos, que solo
cobran por éxito, entrarán en otros sectores. Estos expertos creen que
pueden llegar a empresas de telecomunicaciones (cita a Vodafone),
aerolíneas (se menciona a Iberia y Ryanair), autopistas (aparece
Iberpistas) y seguros de vida relacionados con las hipotecas. Algunos
bancos cobran primas que duplican los precios de mercado a sus hipotecas
por estos seguros.
Oliver Wyman es uno de los gigantes de la consultoría financiera y
tiene oficinas en más de 30 países con 5.000 profesionales. Para este
informe ha consultado a 17 instituciones, entre las que se encuentran
grandes bancos (como el Santander, CaixaBank y Bankia), así como grandes
despachos (Garrigues, Uría Menéndez o Baker McKenzie), relevantes
auditoras (como Deloitte) y los nuevos bufetes de litigios masivos, como
Arriaga.
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